Quem precisa disso?
A maioria das empresas que compram cobertura DIC tem uma exposição significativa a inundações ou terremotos.
Um negócio normalmente compra essa cobertura por um dos seguintes motivos:
- Sua seguradora de imóveis comerciais não pode ou não deseja fornecer seguro contra terremotos ou enchentes.
- Sua seguradora de imóveis comerciais está disposta a fornecer seguro contra inundações ou terremotos, mas o prêmio é mais do que o negócio deseja pagar.
- A empresa adquiriu seguros para enchentes ou terremotos, mas precisa de limites adicionais.
Políticas variam
O seguro DIC é normalmente fornecido como uma política separada. É um tipo de seguro marítimo interior. A maioria dos estados não exige que as seguradoras DIC arquivem suas taxas ou formulários de política junto aos reguladores de seguros. Assim, as seguradoras geralmente são livres para usar quaisquer formulários e taxas que escolherem. Formulários padrão DIC estão disponíveis, mas a maioria das seguradoras que oferecem seguro DIC utilizam seus próprios formulários proprietários. Consequentemente, as políticas de DIC variam de uma seguradora para a próxima.
Pode ser primário ou excessivo
Uma política de DIC pode se aplicar em uma base primária ou em excesso.
Se uma empresa não tem outro seguro contra enchentes ou terremotos, a política da DIC deve servir como um seguro primário. Se a empresa tiver alguma cobertura de inundação ou terremoto, a política fornecerá cobertura em excesso.
Por exemplo, suponha que a ABC Manufacturing possua um depósito situado em uma área propensa a inundações.
A ABC adquire uma política de inundação através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP). A política de inundação fornece limites máximos de US $ 500.000 para a construção de propriedades e US $ 500.000 para propriedades pessoais. No entanto, o valor do depósito e seu conteúdo é de aproximadamente US $ 8 milhões. A ABC Manufacturing adquire uma política DIC que fornece um limite de US $ 7 milhões para a construção e seu conteúdo.
Observe que algumas seguradoras DIC fornecerão seguro de inundação em propriedades situadas em zonas de inundação somente se as propriedades já estiverem cobertas pelo programa federal de enchentes.
Recursos das Políticas do DIC
Embora as políticas de DIC variem, elas têm muitos recursos comuns. Aqui está uma visão geral da cobertura DIC.
Perigos Cobertos
Algumas políticas DIC são escritas em formulários de riscos nomeados. Essas políticas limitam a cobertura aos perigos especificados (geralmente inundação e / ou terremoto). Outras políticas são escritas em todos os formulários de risco. Cobrem perdas físicas diretas ou danos à propriedade coberta por qualquer causa de perda que não esteja especificamente excluída. A redação de "todos os riscos" pode ser enganosa, uma vez que as políticas normalmente excluem os perigos (exceto o terremoto ou a inundação) que são cobertos pela política de propriedade comercial do segurado.
Antes de comprar uma política DIC, observe as definições de inundação e terremoto .
Esses termos podem não ter o mesmo significado em uma política DIC, como em uma política de propriedade comercial padrão. Além disso, as definições da política do DIC podem entrar em conflito com as políticas de enchente ou terremoto.
Por exemplo, suponha que sua empresa esteja segurada para inundações em uma política de NFIP e uma política de DIC. A política federal de inundação cobre o fluxo de lama através de sua definição de inundação . No entanto, sua política DIC exclui especificamente o deslizamento de terra e o fluxo de lama . Embora cubra as inundações, sua definição deste termo não inclui o fluxo de lama. O conflito entre suas políticas de inundação e DIC pode ser problemático se o seu negócio sofrer uma perda causada pelo fluxo de lama.
A maioria das políticas de DIC exclui perdas causadas pela aplicação de códigos de construção. Os códigos de construção estabelecem padrões mínimos que devem ser atendidos quando um novo edifício é construído.
Esses códigos geralmente se aplicam a edifícios existentes que são reparados ou reconstruídos após sofrer danos graves. Eles podem aumentar significativamente o custo de reparação de um edifício. Felizmente, algumas seguradoras da DIC oferecem seguros de construção como opção de cobertura.
Limites e franquias
As políticas de DIC geralmente contêm limites separados para enchentes e terremotos. Os tipos de limites variam de política para política. Alguns contêm limites por ocorrência e limites agregados. Outros contêm apenas limites agregados.
Todas as políticas DIC contêm franquias e geralmente são maiores do que aquelas encontradas nas políticas de propriedade comercial padrão. Como franquias encontradas nas políticas de terremotos, as franquias da DIC são geralmente baseadas em uma porcentagem dos valores segurados. Por exemplo, suponha que o valor segurado de um prédio seja de US $ 1 milhão e o dedutível seja de 10%. Se o prédio receber US $ 300.000 em danos, a seguradora pagará apenas US $ 200.000 pela perda. Subtrairá uma franquia de $ 100.000 ($ 1 milhão X.1 = $ 100.000) do valor de perda de $ 300.000.
Dependendo da política, uma franquia pode ser aplicada separadamente a cada prédio, a cada localidade ou a todas as propriedades em todos os locais. Geralmente, uma franquia aplicável a cada edifício é preferível, pois pode ser menor do que uma franquia que se aplica a todos os bens segurados.
Dependendo da política, o seguro DIC pode pagar perdas com base no valor monetário real ou no custo de substituição de propriedade danificada. Geralmente, você deve adquirir uma política DIC que pague as perdas da mesma maneira que sua política de propriedade comercial.
Nenhum Coinsurance
A maioria das políticas DIC não contém uma cláusula de co - seguro . Isso permite que os segurados garantam suas propriedades por um valor inferior ao seu valor total, sem medo de penalidade pelo sub-seguro. Também permite que as seguradoras cubram a propriedade com valor inferior ao seu valor total. O mesmo se aplica às propriedades localizadas em áreas altamente propensas a terremotos. Uma seguradora DIC pode estar disposta a cobrir um prédio por perdas por terremoto, mas apenas por uma parcela, como 50 ou 75 por cento, de seu valor de reposição.
Renda de Negócio e Despesa Extra
Finalmente, uma política DIC pode cobrir perdas de receita e despesas extras que resultam de danos físicos à propriedade coberta por uma inundação ou terremoto. Se sua empresa precisar de receita comercial e / ou seguro de despesas extras , certifique-se de que essas coberturas estejam incluídas em qualquer política de DIC que você adquirir.