Cláusula de anti-atribuição
Nas políticas ISO padrão, a cláusula anti-atribuição está localizada em um formulário separado chamado Condições de Política Comum. Essas condições se aplicam a todas as coberturas incluídas na política. Por exemplo, se uma política inclui coberturas de propriedade comercial , responsabilidade geral e propriedade comercial , a cláusula de atribuição se aplica a todas as três coberturas.
A cláusula é intitulada Transferência de seus direitos e deveres sob esta política. Inclui a seguinte disposição:
Seus direitos e deveres sob esta política não podem ser transferidos sem nosso consentimento por escrito, exceto no caso de morte de um indivíduo nomeado segurado.
A cláusula anti-cessão proíbe o segurado nomeado de transferir qualquer dos seus direitos ou obrigações sob a apólice para outra pessoa sem a permissão da seguradora. A única exceção é se o segurado nomeado for um indivíduo (único proprietário) e ele ou ela morrer.
Uma atribuição é permitida neste caso porque uma empresa individual e o proprietário individual são um e o mesmo. Se o indivíduo morre, o negócio não pode sobreviver a menos que seja vendido para outra pessoa.
Uma cláusula anti-atribuição destina-se a impedir que a seguradora involuntariamente assuma riscos que nunca pretendeu assumir.
As seguradoras comerciais analisam cuidadosamente os requerentes de seguros comerciais. Antes de emitir políticas, os subscritores consideram o conhecimento e a experiência dos proprietários e da equipe gerencial de uma empresa. Se uma empresa for vendida para outra pessoa, os novos proprietários podem não ser tão habilidosos ou atenciosos quanto os anteriores. Do ponto de vista da seguradora, os novos proprietários são um risco desconhecido.
Atribuições pós-perda permitidas
A cláusula anti-atribuição não faz distinção entre as atribuições feitas antes de uma perda e aquelas feitas posteriormente. Mesmo assim, os tribunais na maioria dos estados permitiram que os segurados atribuíssem seus direitos a outra parte após a ocorrência de uma perda. Atribuições pré-perda ainda são proibidas. Aqui está um exemplo de uma atribuição pós-perda de benefícios de seguro.
Victor opera um restaurante chamado Vital Vittles de um prédio que ele possui. No final de uma noite de janeiro, dois canos de água no prédio congelam. Os canos subsequentemente estouram, causando danos consideráveis à água no prédio de Victor. Victor é forçado a fechar seu restaurante até que os consertos sejam concluídos.
Victor contrata um empreiteiro de danos causados pela água chamado Rapid Restoration para reparar os danos em seu prédio. Ele diz ao contratado que ele precisa dos reparos feitos rapidamente, pois está ansioso para reabrir seu restaurante.
O empreiteiro diz que os reparos podem ser acelerados se Victor assinar seus direitos sob a política de Restauração Rápida. O contratado prosseguirá com os reparos e negociará um acordo com a seguradora de propriedades comerciais da Vital Vittles. Victor concorda com a tarefa e o empreiteiro inicia o trabalho de reparo.
Embora a política de propriedade comercial da Vital Vittles contenha uma cláusula anti-atribuição, Victor atribuiu seus direitos à rápida restauração após a ocorrência de uma perda. Assim, na maioria dos estados, a seguradora de Victor não pode rejeitar a atribuição (assumindo atribuições pós-perda são permitidas no estado de Victor).
Problemas com atribuições de benefícios
Nos últimos anos, os acordos de atribuição de benefícios (AOB) têm sido problemáticos em alguns estados, particularmente na Flórida. Contratantes inescrupulosos têm predado proprietários de imóveis e donos de empresas que sofreram danos causados pela água .
Alguns empreiteiros trabalham sozinhos, enquanto outros operam em conluio com advogados corruptos. Em qualquer dos casos, o contratante convence o tomador do seguro a atribuir os seus direitos ao abrigo da apólice ao contratante. O contratante, então, exagera o custo dos reparos e coleta o montante inflacionado da seguradora. O segurado fica com uma grande reivindicação sobre seu histórico de perdas. Quando a apólice expirar, a seguradora pode se recusar a renová- la.
No exemplo anterior, Victor atribuiu seus direitos sob a política de restauração rápida. Suponha que a Restauração Rápida complete apenas metade do trabalho de reparo no prédio de Victor. O custo real é de US $ 15.000, mas o contratante envia uma fatura à seguradora por US $ 30.000. Alternativamente, o contratante nunca envia uma fatura, mas processa a seguradora por US $ 30.000. Em ambos os casos, a seguradora pode se recusar a pagar com base no fato de que o contratado tenha cometido fraude de seguro . Victor não pode intervir porque ele assinou seus direitos para o contratante. Se o contratante não for bem sucedido em seu processo contra a seguradora, poderá exigir o pagamento da empresa de Victor.
Evitando Problemas com AOBs
Como proprietário de uma empresa, você pode evitar problemas associados a AOBs e contratados inescrupulosos, executando as seguintes etapas:
- Relate qualquer perda ou acidente diretamente à sua seguradora (ou ao seu agente ou corretor ). Notifique sua seguradora imediatamente. Não permita que um contratado faça a notificação em seu nome.
- Tire fotos dos danos.
- Não permita que nenhum empreiteiro comece a trabalhar até que um avaliador de seguro tenha documentado o dano
- Contratar veterinários antes de contratá-los. Certifique-se de que eles estejam devidamente licenciados. Se a sua área sofreu um desastre natural, atente para os golpes de construção .
- Não assine um AOB, a menos que você tenha revisado cuidadosamente. Se você não entende, pergunte ao seu agente, seguradora ou advogado.
- Se o seu contratado não fizer nenhum trabalho até você assinar um AOB, encontre outro contratado.
AOBs no seguro de saúde
A atribuição de contratos de benefícios é comum no seguro de saúde. Frequentemente, pede-se aos pacientes que concordem com tais cláusulas antes de receberem tratamento de um médico, hospital ou outro profissional de saúde. A cláusula de atribuição de benefícios transfere o direito do paciente de receber benefícios de acordo com a sua política de saúde para o provedor. Ao assinar o documento, a patente concorda que os pagamentos serão feitos diretamente ao provedor pelos serviços prestados. A cláusula afirma que o paciente é, em última análise, responsável pelas cobranças se a seguradora não pagar.
Uma vez que o tratamento tenha sido realizado, o provedor envia o AOB juntamente com uma reivindicação à seguradora de saúde do paciente. A seguradora paga o provedor pelos serviços prestados ao paciente.