Quais são os riscos?
Um ataque terrorista pode afetar seus negócios de várias maneiras.
- Danos materiais Um ataque pode causar danos físicos em edifícios, materiais de construção, veículos e outras propriedades de sua empresa.
- Perda de receita e despesas extras Um ataque pode danificar as instalações da sua empresa, forçando-a a fechar até que os reparos sejam concluídos. O desligamento pode fazer com que sua empresa perca uma quantia significativa de receita. Embora sua empresa possa continuar operando em um local temporário, provavelmente incorrerá em custos adicionais para locomoção e aluguel. Mesmo que a propriedade da sua empresa não seja danificada, ela poderá perder receita se as autoridades do governo bloquearem o acesso ao seu negócio.
- Lesões dos Funcionários Os ataques terroristas geralmente envolvem o uso de bombas ou outros dispositivos incendiários. Estes podem causar ferimentos graves aos seus funcionários.
- Processos judiciais As vítimas de atos terroristas podem ajuizar ações de terceiros contra empresas. Por exemplo, uma vítima pode alegar que a falha de sua empresa em proteger adequadamente suas instalações deixou os clientes vulneráveis a um ataque.
Seguradoras devem oferecer cobertura contra terrorismo
As seguradoras de propriedades comerciais e de responsabilidade estão sujeitas a uma lei federal denominada Lei do Seguro contra Riscos de Terrorismo (TRIA).
A lei foi aprovada em 2002. Ela exige que as seguradoras de responsabilidade comercial e de propriedade ofereçam cobertura de terrorismo a seus segurados. Se um segurado recusar a cobertura, uma seguradora pode anexar uma exclusão de terrorismo à apólice.
A TRIA não se aplica à responsabilidade civil de veículos comerciais , profissionais (além da responsabilidade de conselheiros e diretores ), remuneração de trabalhadores, roubo e roubo, vida e saúde ou apólices de seguro pessoal.
As seguradoras são impedidas de excluir o terrorismo sob esses tipos de políticas . Assim, empregados feridos no trabalho devido a um ataque terrorista serão elegíveis para benefícios sob sua política de compensação de trabalhadores . Da mesma forma, danos a um automóvel de propriedade da empresa por um ataque terrorista devem ser cobertos pela sua política de automóveis comerciais, assumindo que o veículo está seguro para danos físicos automáticos .
Cobertura apenas para Atos Certificados
A TRIA criou um mecanismo de compartilhamento de perdas entre o governo federal e as seguradoras comerciais. O governo concordou em compartilhar perdas que excedam um limite especificado. Em troca, as seguradoras concordaram em disponibilizar cobertura de terrorismo. O acordo aplica apenas atos de terrorismo certificados . Este termo é definido na lei. Para se qualificar como um ato certificado, um ato terrorista deve atender a todas as seguintes características:
- ser um ato violento ou um ato que é perigoso para a vida humana, propriedade ou infraestrutura
- ser cometido por uma ou mais pessoas em um esforço para coagir civis dos EUA, ou influenciar a política ou conduta do governo dos EUA por coerção
- causar danos dentro dos Estados Unidos (ou fora do país em navios dos EUA ou em missões dos EUA)
- causar perdas de propriedades e acidentes acima de US $ 5 milhões
- ser certificada por certos funcionários do governo dos EUA
A TRIA não exige que as seguradoras cubram atos de terrorismo que não atendam aos requisitos citados acima. No setor de seguros, atos que não se qualificam como atos certificados podem ser referidos como "outros atos" ou "atos não-certificados" de terrorismo.
Endossos de Cobertura do Terrorismo
Proprietários de pequenas empresas normalmente obtêm cobertura contra o terrorismo por meio de um endosso adicionado a uma política de propriedade ou responsabilidade. Algumas seguradoras usam endossos de terrorismo desenvolvidos pela ISO . Outros usam seus próprios endossos proprietários.
Os endossos de terrorismo geralmente limitam a cobertura a atos certificados. Se um ato terrorista danificar a propriedade de sua empresa e o ato for certificado, o dano deve ser coberto pelo seu endosso terrorista.
Uma alternativa ao endosso do terrorismo é uma política autônoma de terrorismo.
Essa cobertura geralmente está disponível apenas para empresas de grande e médio porte. Abrange as perdas causadas por atos terroristas, estejam elas certificadas ou não. Uma política autônoma também pode abranger atos cometidos fora dos EUA.
Exclusões e Limitações
Muitos endossos de cobertura de terrorismo usados por seguradoras de propriedades comerciais e de responsabilidade civil contêm exclusões. Uma exclusão comum se aplica a atos envolvendo o uso de materiais nucleares, biológicos, químicos ou radiológicos. Essa exclusão eliminaria a cobertura por ferimentos ou danos causados pela radiação liberada por uma "bomba suja".
Outra exclusão encontrada nos endossos do terrorismo se aplica a atos não certificados. Em muitos estados, os atos não certificados podem ser excluídos somente se causarem perdas catastróficas. Por exemplo, um ato não certificado pode ser excluído sob uma apólice de responsabilidade apenas se causar morte ou lesão física grave a cinquenta ou mais pessoas. Sob uma política de propriedade, um ato não certificado pode ser excluído somente se causar mais de US $ 25 milhões em danos à propriedade segurada.
O TRIA não cobre perdas causadas pela guerra. A maioria das políticas de responsabilidade e propriedade já exclui esse risco. Se o terrorismo é coberto por uma política de propriedade ou responsabilidade, a guerra ainda é excluída.
Dano de Fogo Subsequente
Quando os terroristas derrubaram dois aviões no World Trade Center em 2001, o combustível de aviação nos aviões incendiou incêndios maciços. Os incêndios fizeram com que o aço nas Torres Gêmeas falhasse e os prédios desmoronaram.
Em alguns estados (chamados estados de política de incêndio padrão), as seguradoras de propriedade são obrigadas a cobrir os danos de incêndio resultantes de um ato terrorista. O dano resultante do incêndio deve ser coberto mesmo se o terrorismo for excluído pela política. Assim, se a propriedade segurada estiver localizada em um estado de política de incêndio padrão e a política excluir o terrorismo, a exclusão deverá conter uma exceção para o prejuízo resultante do incêndio.
Nos estados de política de incêndio padrão, o requisito de perda resultante aplica-se apenas à perda direta por incêndio. As seguradoras não são obrigadas a cobrir as receitas de negócios ou perdas de despesas extras que resultam de incêndio causado por um ato de terrorismo. Se você não tiver certeza se sua empresa opera em um estado de política de incêndio padrão, peça esclarecimentos ao seu agente ou corretor .
Divulgações sobre terrorismo
A TRIA exige que as seguradoras incluam certas divulgações sobre a lei nas políticas de propriedade e responsabilidade.
- Direito de comprar cobertura: Os segurados têm o direito de comprar cobertura para atos de terrorismo certificados sob políticas de propriedade e responsabilidade.
- Limite de Perdas: Sob o TRIA, as perdas seguradas são limitadas a US $ 100 bilhões. Se um ato certificado gerou US $ 100 bilhões em perdas seguradas e sua seguradora cumpriu sua franquia, nem sua seguradora nem o governo federal pagarão quaisquer perdas adicionais.
- Prêmio de terrorismo: se sua seguradora cobrar um prêmio para cobrir atos de terrorismo certificados, o valor do prêmio deve ser declarado na apólice.
- Participação do Governo: O governo federal compartilhará as perdas por terrorismo com sua seguradora quando sua seguradora tiver pago sua retenção (dedutível).
Você deve comprar cobertura de terrorismo?
Você deve considerar a compra de cobertura contra terrorismo? A resposta depende da natureza e localização do seu negócio. Aqui estão algumas coisas para pensar:
- Tipo de negócio: empresas em determinados setores podem ter um risco maior que a média de um ataque terrorista. Tais indústrias incluem governo, forças armadas, energia (petróleo, gás, eletricidade), produtos químicos, mídia (jornais, revistas etc.), transporte (incluindo aeroportos e sistemas de trânsito), entretenimento e hospitalidade.
- Localização dos negócios: os terroristas tendem a segmentar áreas altamente populosas ou que atraem um grande número de visitantes.
- Requisitos de locação: Alguns proprietários exigem que seus inquilinos comprem cobertura de terrorismo. Verifique as disposições do seu contrato.
- Os ataques não podem ser certificados: O fato de um ataque terrorista ter sérias conseqüências não garante que ele será certificado. Os ataques de 2013 na Maratona de Boston mataram três pessoas e feriram mais de 160. Os ataques também geraram pelo menos 160 danos à propriedade comercial e reclamações de renda comercial. No entanto, o ataque nunca foi certificado.
- Processo de Certificação: O governo precisará de tempo para coletar dados de perda para determinar se o limite de US $ 5 milhões foi violado. Isso pode levar meses ou anos.
- Custo da Cobertura: A cobertura do terrorismo geralmente custa entre US $ 19 e US $ 49 para cada milhão de dólares de valor segurado, de acordo com o Insurance Information Institute. Isso normalmente equivale a 3 a 5% do total do prêmio de seguro de propriedade.