Passos da seguradora nos sapatos do segurado
Aqui está um exemplo de como funciona a sub-rogação. Suponha que o prédio comercial do Bill seja incendiado. A seguradora de propriedades de Bill lhe paga US $ 2 milhões, o custo para substituir o prédio. A seguradora descobre que o incêndio foi causado pelo uso negligente de um maçarico pelo vizinho de Bill, Steve.
A seguradora processa Steve para recuperar os US $ 2 milhões que pagou a Bill pelos danos causados pelo incêndio.
Se Bill não tivesse seguro de propriedade, ele teria o direito de processar Steve pelo custo de substituir seu prédio. Como a seguradora de Bill o compensou pela perda, o direito de Bill de processar Steve é transferido para a seguradora. A seguradora "entra no lugar de Bill", o que significa que obtém quaisquer direitos que Bill tenha para processar Steve.
As seguradoras podem obter seu direito de sub-rogação de uma lei ou de um contrato . Muitas apólices de seguro contêm uma cláusula de sub-rogação que se aplica quando a seguradora pagou uma perda para (ou em nome de) um segurado . A cláusula dá à seguradora o direito de recuperar a quantia do seu pagamento de perda da parte que causou a perda. Uma seguradora pode ter esse direito, mesmo que não tenha sido declarado na política. Muitos estados promulgaram leis de sub-rogação que permitem que as seguradoras busquem a recuperação depois de terem compensado totalmente seus segurados por uma perda.
Cláusulas típicas de sub-rogação
A maioria das apólices de seguro de negócios contém uma cláusula que explica os direitos de sub-rogação da seguradora. Geralmente aparece nas condições da apólice . Em políticas ISO , a cláusula de sub-rogação geralmente está localizada sob o cabeçalho Transferência de Direitos de Recuperação Contra Outros para Nós. As cláusulas de sub-rogação podem variar de uma política para outra, mas todas elas têm o mesmo propósito geral.
Eles permitem que a seguradora recupere um pagamento de perda da parte que causou a perda.
1. Políticas de Propriedade Comercial
Muitas políticas de propriedade comercial contêm uma cláusula de sub-rogação como a encontrada na norma ISO. Uma parte desta cláusula aparece abaixo:
Se qualquer pessoa ou organização para ou para quem efetuarmos o pagamento sob esta parte de cobertura tiver direitos para recuperar danos de outra pessoa, esses direitos serão transferidos para nós até o limite de nosso pagamento.
Para ver como esta cláusula se aplica, considere o seguinte exemplo:
Jennifer é proprietária de um pequeno prédio comercial que ela usa para operar um negócio de higiene pessoal. Jennifer assegurou o prédio sob uma política de propriedade comercial . Um dia, Jennifer está ocupada com um cliente peludo quando ouve um estrondo alto. Um momento depois, uma parede de seu prédio desmorona e explode em chamas. O corpo de bombeiros chega logo para extinguir o fogo.
O prédio de Jennifer sofreu danos significativos. O incêndio foi o resultado de uma explosão de caldeira no prédio ao lado. A caldeira explodiu porque Bill, o proprietário do prédio, não conseguiu mantê-lo adequadamente. A seguradora da propriedade de Jennifer paga pelos danos causados ao fogo em seu prédio e sub-roga contra Bill.
Isto é, arquiva uma ação contra Bill que busca recuperação pelo valor que pagou a Jennifer. Como a seguradora indenizou (reembolsou) Jennifer pela perda, ela assume o direito de processar Bill. A seguradora tem o direito de buscar o Bill apenas pelo valor que pagou à Jennifer.
2. Políticas de Responsabilidade Comercial
A maioria das políticas de responsabilidade empresarial contém a mesma cláusula de sub-rogação que aparece como norma ISO de responsabilidade geral . A cláusula afirma que, se o segurado tiver o direito de recuperar todo ou parte de qualquer pagamento que a seguradora tenha efetuado nos termos da apólice, esses direitos serão transferidos para a seguradora. O exemplo a seguir demonstra como esta cláusula se aplica.
Sallie é proprietária de uma loja de roupas de varejo chamada Rags to Riches. Um dia, um cliente da loja tropeça e cai em um piso irregular, quebrando a perna.
O cliente processa o Rags to Riches por lesões corporais . A seguradora de responsabilidade da Sallie paga a reclamação. Em seguida, processa o empreiteiro que instalou o piso da Sallie pelo valor que pagou ao cliente lesionado. A seguradora sustenta que o contratado instalou o piso indevidamente e que sua negligência causou o prejuízo do cliente. Como a seguradora reembolsou a Sallie pelo custo da reclamação, ela assume seus direitos de processar o contratado negligente.
3. Auto Políticas Comerciais
A política automática de negócios padrão contém uma cláusula de sub-rogação semelhante à encontrada na política de propriedade ISO. A cláusula refere-se essencialmente se a seguradora paga uma responsabilidade de auto ou reivindicação de danos físicos , e alguém que não seja o segurado é responsável pela lesão ou dano, a seguradora pode processar essa parte para recuperar o montante do seu pagamento de reclamação.
4. Políticas de Compensação dos Trabalhadores
A política padrão de compensação de trabalhadores da NCCI contém duas cláusulas de sub-rogação: uma na Parte Um, Remuneração dos Trabalhadores e outra na Parte Dois, Responsabilidade dos Empregadores. Ambos são intitulados Recuperação de Outros
A cláusula de sub-rogação que aparece na Parte Um dá à seguradora os seus direitos, bem como os direitos do seu empregado acidentado, para recuperar os pagamentos que fez de qualquer pessoa responsável por uma lesão no trabalhador. Por exemplo, suponha que sua empresa tenha comprado uma política de compensação de trabalhadores. Um de seus funcionários é ferido em um acidente de automóvel causado pela negligência de outro motorista. Sua seguradora fornece benefícios de compensação para o trabalhador. Em seguida, processa o motorista negligente pelo custo dos benefícios que pagou ao seu empregado.
Em alguns estados, o trabalhador acidentado pode processar o motorista negligente e cobrar um prêmio. No entanto, a maioria dos estados proíbe os trabalhadores de "double dipping" (receber duplicação de recuperação pela mesma lesão). Isso significa que um trabalhador que cobra danos da parte negligente deve reembolsar a seguradora pelo custo dos benefícios que recebeu. Uma vez que a seguradora tenha sido reembolsada, o trabalhador pode ser autorizado a reter quaisquer danos remanescentes.
A cláusula de sub-rogação que aparece na seção Responsabilidade do Empregador dá à seguradora o direito de buscar a recuperação de qualquer pessoa responsável por uma lesão pela qual a seguradora pagou indenização sob a apólice. Ou seja, se a seguradora pagou uma indenização em conseqüência de uma lesão a um empregado, poderá processar a parte que causou o prejuízo a recuperar seu pagamento.
Você deve preservar os direitos da seguradora
Uma vez que uma seguradora tenha pago uma reclamação, ela tem direito a quaisquer direitos que você tenha contra a parte negligente. Se você renunciou a seus direitos, você não tem nenhum para transferir para a seguradora. Por esse motivo, praticamente todas as cláusulas de sub-rogação incluem linguagem que exige que você proteja o direito da seguradora de processar a parte negligente . A maioria das cláusulas proíbe você de renunciar (desistir) do seu direito de processar a parte responsável após a ocorrência de uma perda .
Por exemplo, suponha que você esteja dirigindo um veículo coberto pela política automática de negócios quando você estiver na traseira por outro motorista. Você promete ao outro motorista que não vai processá-lo pelos danos que causou ao seu veículo. Você violou a cláusula de sub-rogação.
Renúncias pré-perda permitidas
Muitas políticas de propriedade comercial permitem especificamente que você renuncie a seus direitos de sub-rogação antes de ocorrer uma perda . As políticas de responsabilidade normalmente são omissas em relação a renúncias pré-perda, mas o consenso geral é que tais renúncias são permitidas se não forem especificamente proibidas. Isso significa que você pode assinar um contrato no qual promete não processar alguém por uma perda se nenhuma perda tiver ocorrido. Dispensas de sub-rogação são encontradas em muitos tipos de contratos comerciais.
Exceção à regra de isenção pós-perda
Há uma exceção à regra de renúncia pós-perda. A política de propriedade comercial padrão permite que você renuncie a seus direitos após uma perda se a renúncia for feita em favor de um dos seguintes:
- Outro segurado sob a política
- Um inquilino seu
- Uma empresa que possui ou controla sua empresa
- Uma empresa que você possui ou controla