Cláusula de Subrogação
Muitas políticas de propriedade comercial contêm uma provisão de sub-rogação semelhante à encontrada no formulário de condições da propriedade ISO . Esta cláusula se aplica se sua seguradora pagou uma indenização por danos à propriedade ou perda de receita coberta por sua apólice. A cláusula afirma que, se você tem o direito de recuperar os danos de outra pessoa, esses direitos são transferidos para sua seguradora.
Por exemplo, suponha que você opera um negócio chamado Contabilidade Exata. Sua empresa aluga espaço para escritórios em um prédio de propriedade da Prime Properties. Você segurou o conteúdo do seu escritório sob uma política de propriedade comercial.
Uma empresa chamada Classic Consulting aluga um escritório ao lado do seu. Uma noite, um incêndio começa no escritório da Classic Consulting. O fogo se espalha para o seu escritório, danificando várias mesas e computadores. De acordo com o Fire Marshall, o incêndio foi causado por uma ponta de cigarro deixada em uma lata de lixo no escritório da Classic.
Sua seguradora de propriedade paga pelos danos à sua propriedade. Em seguida, ele tenta recuperar a quantia paga ao processar a Classic Consulting por danos à propriedade .
Se você não possuísse um seguro de propriedade, ou se sua seguradora não pagasse sua reivindicação, você teria o direito de processar a Classic Consulting por danos à propriedade.
Como sua seguradora lhe compensou pela perda, seu direito de processar a Classic Consulting é transferido para sua seguradora.
Proteção dos direitos de sub-rogação
As políticas de propriedade comercial exigem que você proteja os direitos de sua seguradora de sub-rogar contra outra parte. Você não pode absolver voluntariamente a outra parte da responsabilidade ou interferir com o direito da seguradora de processar uma reclamação contra essa parte.
Isenções permitidas
A cláusula de sub-rogação padrão permite que você renuncie a seus direitos de sub-rogação antes que ocorra uma perda . Assim, você pode assinar um contrato no qual você concorda em renunciar ao seu direito de processar outra parte por perdas que possam ocorrer no futuro.
A cláusula de sub-rogação padrão também permite que você renuncie ao seu direito de processar outra parte após a ocorrência de uma perda se a outra parte for uma das seguintes:
- um segurado sob sua política
- uma empresa que você possui ou controla
- uma empresa que possui ou controla você
- um inquilino seu
Por exemplo, suponha que sua empresa, Accurate Accounting, seja proprietária de 100% da Classic Consulting. Neste caso, sua empresa pode renunciar ao seu direito de processar a Classic Consulting pelos danos causados por incêndio em sua propriedade após o incêndio ter ocorrido.
Isenções Mútuas
Muitos contratos contêm uma renúncia mútua de sub-rogação.
Em uma renúncia mútua, as partes concordam em renunciar a seus direitos de processar um ao outro. Normalmente, a renúncia aplica-se apenas às perdas cobertas pelo seguro de propriedade comercial.
Por exemplo, suponha que seu negócio, Accurate Accounting, tenha assinado um contrato de locação com seu locador, Prime Properties. Você concorda que o seguro de propriedade servirá como a principal fonte de recuperação por danos ao prédio do proprietário ou à sua propriedade pessoal. O seguro de propriedade pode consistir em uma única política (cobrindo o prédio e sua propriedade pessoal) ou duas políticas separadas.
Suponha que você e Prime Properties tenham comprado uma política de propriedade separada. O contrato contém uma renúncia mútua de sub-rogação. Uma noite, uma cafeteira defeituosa no seu escritório causa um incêndio. O incêndio causa US $ 10.000 em danos à sua propriedade pessoal e US $ 50.000 em danos ao prédio.
Sua seguradora paga sua reclamação e a seguradora da Prime paga a reclamação da Prime. Seu locador renunciou ao seu direito de processá-lo por danos à propriedade cobertos pelo seguro de propriedade. Assim, a seguradora do proprietário está impedida de processá-lo para recuperar o pagamento que fez ao segurado.
Renúncias unilaterais
Alguns contatos contêm uma renúncia unilateral (unilateral) de sub-rogação. Quando contido em um contrato de arrendamento, uma renúncia unilateral geralmente beneficia o proprietário. O locador exige que o locatário renuncie ao seu direito de processar o locador por qualquer dano que o locador possa causar à propriedade do inquilino. No entanto, o senhorio mantém o seu direito de processar o inquilino por danos causados pelo inquilino à propriedade do proprietário.
Suponha que o inquilino acidentalmente danifique a propriedade do proprietário. A seguradora do locador reembolsa o locador pela perda e, em seguida, busca a recuperação para o pagamento da perda ao processar o inquilino. Se você é um inquilino, tente evitar assinar um contrato que contenha uma renúncia unilateral de sub-rogação.
Projetos de construção
Dispensas de sub-rogação também são comuns em contratos envolvendo projetos de construção. Suponha que a Busy Builders, um empreiteiro geral, assine um contrato com a Prime Properties para construir um novo complexo de escritórios. O contrato contém uma renúncia mútua de sub-rogação. A Busy Builders contrata todos os subcontratantes (elétricos, de concreto, de pintura, etc.) necessários para o projeto. O contrato entre a Busy e os subcontratados também contém uma renúncia mútua.
Em ambos os contratos, as partes concordam em renunciar a seus direitos de processar um ao outro na medida em que as perdas são cobertas pelo seguro de propriedade comercial. A Busy Builders adquire uma política de risco de construtores (um tipo de política de propriedade) que cobre o projeto de construção. A política inclui Prime Properties, Busy Builders e todos os subcontratantes como segurados. Se um incêndio (ou outro perigo coberto) causar danos ao edifício durante a sua construção, a perda deve ser coberta pela política de risco do construtor. Se a seguradora pagar uma reclamação, ela não poderá tentar recuperar o pagamento da perda processando as Prime Properties, Busy Builders ou qualquer um dos subcontratados.