Regra independente do contratante
Como regra geral, uma empresa não é responsável por lesões de terceiros causadas por um acidente resultante de negligência do contratado.
O contratado é responsável pelo trabalho que ele está realizando e tem o dever de controlar os riscos associados a esse trabalho. Assim, o contratante é responsável por lesões causadas por esse trabalho. Considere o seguinte cenário.
Exemplo
Harry é dono da Happy Hardware, uma loja de varejo. A loja está passando por reformas, mas permanecerá em operação durante todo o processo de construção. Harry contratou a Fantastic Flooring para substituir o piso antigo por novos revestimentos de piso.
No final de uma tarde, um funcionário da Fantastic está trabalhando em uma extremidade da loja. A área de trabalho foi cancelada. O trabalhador está medindo o líquido de limpeza quando ele acidentalmente derruba a garrafa. Ele enxuga o vazamento, mas não percebe que algum líquido viajou para fora da área isolada. Bill, um cliente, está andando quando ele escorrega e cai no chão molhado. Se Bill for ferido no outono, a Happy Hardware é responsável por sua lesão?
A resposta é provavelmente não. A Fantastic Flooring era responsável pelo trabalho de pavimentação, portanto, ela (e não a loja de ferragens) é responsável pela lesão do cliente.
A regra do contratado independente tem algumas exceções. Uma empresa pode ser responsabilizada por negligência cometida por um contratante independente, nas circunstâncias descritas abaixo.
- O negócio não conseguiu manter um local seguro . O proprietário de uma empresa é obrigado a garantir que o local de trabalho seja seguro para funcionários , clientes e outros visitantes (incluindo funcionários de subcontratados). Se o local de trabalho não for seguro e alguém for ferido, o proprietário poderá ser responsabilizado pela lesão. Por exemplo, um funcionário da Fantastic Flooring está trabalhando no chão da Happy Hardware quando ele conecta um aspirador a uma tomada. A tomada está com defeito e ocorre uma explosão, ferindo o funcionário da Fantastic. A Happy Hardware não conseguiu manter suas instalações corretamente. Assim, a loja de hardware pode ser indiretamente responsável pela lesão do trabalhador.
- A empresa contratou um empreiteiro para realizar trabalhos que apresentavam riscos peculiares . O trabalho pode ter "riscos peculiares" se for inerentemente perigoso e puder causar danos mesmo se forem tomadas precauções. Um exemplo é explodir. O trabalho também pode ter riscos peculiares se a empresa contratante estiver ciente de um risco, mas não tomar as devidas precauções. Por exemplo, Harry sabe que o bolor negro cresceu sob os antigos ladrilhos. Harry não menciona esse fato ao Fantastic Flooring. Ele também não toma qualquer precaução, como recomendar que os funcionários usem máscaras e luvas. Se o trabalho do piso liberar o molde , que adoece um cliente ou um funcionário da Fantastic, a Happy Hardware pode ser responsável indiretamente pela lesão.
- A empresa contratou um contratado incompetente. Ou seja, o proprietário ou gerente de uma empresa selecionou negligentemente um contratado que não estava em condições de realizar o trabalho. Por exemplo, um cliente da Happy Hardware é ferido por fumaça criada quando um funcionário da Fantastic mistura alvejante com amônia. O cliente descobre que Harry contratou o Fantastic Flooring como um favor para seu cunhado, dono da empresa. Harry contratou o Fantastic Flooring, mesmo sabendo que Fantastic tinha várias citações anteriores da OSHA . O cliente processa a Happy Hardware, alegando que a loja é responsável por sua lesão porque contratou inadvertidamente um contratado incompetente.
- A empresa não supervisionou adequadamente o contratante. Por exemplo, Harry assume o controle dos funcionários da Fantastic Flooring enquanto eles estão trabalhando no chão. Ele dirige seu trabalho, dando-lhes instruções sobre como realizar seus trabalhos. Como Harry assumiu voluntariamente a responsabilidade de supervisionar o fornecedor de pisos, ele pode ser responsabilizado por seus atos negligentes.
Cobertura de Responsabilidade por Negligência do Contratante
Um negócio é coberto por reivindicações como as descritas acima sob uma política de responsabilidade geral comercial. A apólice cobre danos que o negócio segurado é legalmente obrigado a pagar por lesões corporais ou danos materiais a terceiros causados por uma ocorrência . O negócio é coberto por sua responsabilidade indireta por atos de negligência cometidos por um contratado independente. Esta cobertura está incluída porque a política não exclui danos causados por atos de contratados independentes. Desde que o contratado esteja executando o trabalho em nome da empresa quando a lesão ou dano ocorrer, a reclamação contra a empresa deve ser coberta.
Cobertura adicional segurada
No cenário descrito acima, a Happy Hardware contratou o Fantastic Flooring para substituir um piso antigo. Harry sabe que seu negócio pode ser processado se o contratado do piso agir de forma negligente e ferir um terceiro. Harry não quer usar a política de responsabilidade da loja como cobertura de primeira linha para reclamações atribuíveis ao contratado. Ele quer que a política do contratado sirva como cobertura primária para essas reivindicações.
Assim, Harry exige que a Fantastic Flooring cubra os negócios como um adicional seguro sob a política de responsabilidade do contratante. Como segurado adicional sob a política de responsabilidade da Fantastic Flooring, a Happy Hardware deve ser coberta para reclamações resultantes de negligência atribuível à Fantastic, ou conjuntamente à Fantastic and Happy Hardware. A política de responsabilidade da Happy Hardware oferecerá cobertura de backup, garantindo essas reclamações em excesso .
Cobertura adicional segurada tem algumas desvantagens . Uma grande desvantagem é que o segurado adicional está compartilhando os limites da política do contratado com o contratado. Uma grande reivindicação contra o Fantastic Flooring poderia reduzir ou esgotar os limites da política do Fantastic, deixando pouca ou nenhuma cobertura para a Happy Hardware. Outra desvantagem é que o segurado adicional está confiando na política do contratante para cobertura. O contratado pode alterar ou cancelar a política sem o conhecimento adicional do segurado. Em terceiro lugar, o texto adicional seguro geralmente contém limitações de cobertura. Por exemplo, pode não fornecer limites maiores do que o exigido pelo contrato, mesmo que a política forneça limites mais altos.
Cobertura OCP
Uma alternativa para a cobertura adicional segurada é a cobertura de Responsabilidade Protetora dos Proprietários e Contratadas ou a cobertura do OCP. Essa cobertura pode ser adquirida por um contratado ou subcontratado para garantir o proprietário de um projeto ou um empreiteiro geral. Está escrito como uma política separada.
Uma política de OCP abrange reclamações ou ações contra o segurado por lesões corporais ou danos à propriedade causados por uma ocorrência. A cobertura só se aplica se o dano ou ferimento resultar de uma das seguintes situações:
- operações realizadas pelo contratante no local indicado nas declarações
- os atos ou omissões do segurado na supervisão geral dessas operações
Em outras palavras, o seguro OCP cobre a empresa segurada nomeada por sua responsabilidade indireta por atos negligentes cometidos pelo contratado. Ele também cobre a empresa nomeada por alegações de que não supervisionou adequadamente o trabalho do contratado.
Vantagens
Para a empresa indicada na política, a cobertura do OCP tem três vantagens em relação a um endosso adicional assegurado. Primeiro, uma política de OCP inclui seu próprio limite agregado e cada limite de ocorrência. A empresa indicada na política não precisa compartilhar esses limites com um contratado ou subcontratado. Em segundo lugar, uma política de OCP se aplica como seguro primário. Se uma queixa coberta pela apólice do OCP for impetrada contra o segurado, a seguradora do OCP pagará a reivindicação sem solicitar a contribuição da própria política de responsabilidade do segurado. Cobertura adicional segurada geralmente, mas nem sempre, se aplica como cobertura primária. Em terceiro lugar, o segurado nomeado tem controle sobre a política. Ninguém pode cancelar a política sem o conhecimento da empresa.
Desvantagens
A cobertura do OCP tem várias desvantagens. Primeiro, abrange apenas os dois tipos de reivindicações descritos acima. Uma política de OCP pode fornecer uma cobertura mais restrita do que um endosso adicional assegurado. Além disso, disputas podem surgir sobre o significado de "supervisão geral", já que este termo não está definido na política. Em segundo lugar, a cobertura do OCP aplica-se apenas a reclamações decorrentes de operações realizadas pelo contratado listado nas declarações. As operações que o contratante está executando e o local onde elas estão sendo executadas também devem ser descritas.
Não é um substituto da responsabilidade geral
Uma política de OCP não é um substituto para o seguro de responsabilidade civil geral. A empresa indicada na política precisará de um seguro de responsabilidade geral para protegê-la de reivindicações não cobertas pela política de OCP.