Armadilhas a serem evitadas na compra de seguros comerciais

by Marianne Bonner

Embora os proprietários de pequenas empresas sejam, em geral, especialistas em sua área, muitos sabem pouco sobre seguros empresariais . Consequentemente, os empresários podem cometer erros ao comprar cobertura de seguro. Alguns erros podem ser pequenos, mas outros podem ter sérias conseqüências. Aqui estão 10 armadilhas para evitar ao comprar seguros para o seu negócio.

01 - Sempre comprando a política menos dispendiosa

Os prêmios podem variar muito de uma seguradora para outra, por isso faz sentido comprar ao comprar um seguro. No entanto, alguns proprietários de empresas escolhem automaticamente a política mais barata. Isto é um erro. Os compradores devem entender o que uma política faz e não cobre antes de decidir comprá-la.

Ao comprar um seguro comercial, peça ao seu agente ou corretor que obtenha cotações de várias seguradoras . Em seguida, analise as propostas em detalhes. Certifique-se de considerar os tipos e valores de cobertura que cada seguradora listou em sua cotação. A política mais barata não é uma pechincha se oferecer pouca cobertura. Se você precisar de ajuda para comparar coberturas, peça ajuda ao seu agente ou corretor. Seu objetivo é obter uma cobertura adequada a um preço razoável.

02 - Comprando Demasiado Pouco Seguro Imobiliário

Muitos proprietários de pequenas empresas seguram seus prédios e bens pessoais sob uma política de propriedade comercial . Infelizmente, eles nem sempre compram limites adequados.

Como alguns segurados, você pode assumir que uma apólice que inclua cobertura de custos de substituição cobrirá automaticamente o custo de reparo ou substituição de sua propriedade danificada. Você pode não perceber que sua apólice não pagará mais do que o limite de seguro. Se o custo para consertar ou substituir a propriedade danificada exceder o limite, sua política não cobrirá totalmente a perda. Sua empresa terá que absorver qualquer perda remanescente.

Você também deve estar ciente de que a maioria das políticas de propriedade inclui uma cláusula de co - seguro ou uma cláusula de valor acordada . Ambos impõem uma penalidade por underinsuring sua propriedade. Se ocorrer uma perda e você não conseguir manter um valor mínimo de seguro, sua seguradora não pagará o valor total da perda. Deliberadamente underinsuring sua propriedade não é uma boa maneira de economizar dinheiro em prêmios de propriedade!

03 - Jogando em Limites de Baixa Responsabilidade

Praticamente qualquer negócio pode ser atingido por uma ação judicial. Ações judiciais são imprevisíveis. Os donos de empresas não podem prever quem processará a empresa, quando os processos serão arquivados ou o montante dos danos que os demandantes buscarão. Ninguém espera ser processado, mas processos judiciais ocorrem, no entanto. Uma grande reivindicação pode colocar uma pequena empresa fora do negócio.

Na compra de responsabilidade geral ou seguro de responsabilidade civil , não economize nos limites. Se você não tem certeza de quanto seguro você precisa, pergunte ao seu agente ou corretor de aconselhamento.

Observe que possíveis proprietários, fornecedores e outros podem se recusar a fazer negócios com você, a menos que você tenha um limite mínimo de seguro. Da mesma forma, uma entidade governamental pode se recusar a emitir uma permissão para erigir um sinal, realizar um evento ou realizar outras atividades em propriedade pública, a menos que você tenha adquirido um limite especificado. Atualmente, muitas empresas e entidades governamentais exigem um limite de US $ 1 milhão ou mais.

04 - Escolhendo Automaticamente uma Baixa Franquia

Franquias são uma forma de auto-seguro . Eles permitem que os segurados economizem dinheiro em prêmios de seguro, pagando por pequenas perdas fora do bolso. Eles também permitem que as seguradoras evitem o custo de ajustar pequenas ações.

Ao comprar imóveis comerciais ou seguros de danos físicos , não selecione automaticamente uma franquia baixa. Você pode estar comprando mais seguro do que precisa. Em vez disso, considere quanto prêmio você economizará aumentando a franquia de, digamos, de US $ 100 para US $ 250, ou de US $ 250 para US $ 500. Como regra geral, você deve escolher a maior franquia que sua empresa possa absorver confortavelmente. Uma franquia maior fornecerá um incentivo para proteger sua propriedade contra danos.

05 - Falha ao ajustar sua cobertura conforme sua empresa muda

A maioria das empresas muda com o tempo. Pequenas empresas crescem, adquirem novos imóveis e contratam mais funcionários. Alguns expandem suas ofertas de produtos, enquanto outros se mudam para novas áreas geográficas. Quando as empresas mudam, suas necessidades de seguro também mudam. Assim, os empresários precisam manter seus agentes de seguros atualizados sobre as mudanças ocorridas. Infelizmente, alguns empresários não fazem isso. O resultado pode ser uma cobertura de seguro inadequada.

O melhor momento para reavaliar suas necessidades de seguro é vários meses antes de sua política ser renovada. Reúna-se com seu agente ou corretor pessoalmente para poder explicar quaisquer mudanças ocorridas em sua empresa. Seu agente deve revisar suas coberturas e limites para determinar se alguma mudança é necessária.

06 - Falha ao ler suas políticas

É seguro dizer que poucos proprietários de empresas gostam de ler apólices de seguro. No entanto, evitar não é uma boa tática para gerenciar riscos. Você deve ler suas políticas para entender o que elas fazem e não cobrem. Não espere até que ocorra uma perda para analisar suas políticas. Você não pode comprar cobertura para uma perda excluída que já ocorreu.

Enquanto muitas apólices de seguros são escritas em linguagem simplificada, elas ainda contêm alguns "legalês". Se você tiver dificuldade em compreender o texto, peça ao seu agente de seguros ou procurador para explicá-lo a você em termos leigos.

07 - Não Garantir Perdas Potenciais de Renda

Como muitos donos de empresas, você pode ter segurado os ativos físicos de sua empresa contra perdas ou danos sob uma política de propriedade comercial. No entanto, você pode ter deixado de considerar uma consequência comum de perdas físicas, ou seja, perda de receita.

Se as instalações da sua empresa forem danificadas por um incêndio ou outro perigo, sua empresa poderá ter que desligar até que o dano seja reparado. Sua empresa não pode gerar receita se não estiver operando, portanto, um desligamento pode ser desastroso. Você pode ajudar a garantir que sua empresa sobreviva a uma interrupção ao comprar uma cobertura de receita comercial . Essa cobertura reembolsa você pela receita que você teria se a perda não tivesse ocorrido. Ele também cobre as despesas que você deve continuar pagando (como aluguel ou eletricidade) independentemente de sua empresa estar ou não operando.

Seguro de renda de negócios é muitas vezes fornecido em conjunto com cobertura de despesas extras . Este último cobre as despesas incorridas para evitar ou minimizar um desligamento do seu negócio após uma perda de propriedade física.

08 - Aderindo com o mesmo segurador muito tempo

O seguro é um negócio de pessoas, por isso é importante ter um bom relacionamento com sua seguradora. No entanto, isso não significa que você precisa ficar com a mesma companhia de seguros para sempre.

Como todas as empresas, as seguradoras mudam com o tempo e as mudanças nem sempre são para melhor. Os prêmios podem aumentar enquanto a qualidade do serviço diminui. Os produtos não podem ser mantidos atualizados. As classificações financeiras de uma seguradora podem cair. O apetite de sua seguradora por negócios como o seu pode diminuir. Se você observar alterações como essas, provavelmente é hora de comprar. Pergunte ao seu agente ou corretor para cotações de outras seguradoras. Você também pode tentar comprar on-line seguro .

09 - Escolhendo o agente ou corretor errado

Seu agente ou corretor ganha comissões sobre os prêmios que você paga por apólices de seguro. Como você está pagando pelos serviços desse indivíduo, ele deve atender às suas necessidades.

Alguns proprietários de empresas exigem interações frequentes com seus agentes. Outros querem uma abordagem mais hands-off. Alguns querem contato face-a-face, enquanto outros gostam de se comunicar via telefone ou e-mail. Independentemente da sua preferência, o seu agente deve corresponder ao seu estilo. Não fique com um agente inadequado por inércia ou porque você não quer ferir seus sentimentos encerrando o relacionamento. Se você não está conseguindo o que deseja, encontre outro agente .

10 - Falha ao listar com precisão entidades ou locais

A maioria das apólices de responsabilidade cobre, como segurados nomeados , as pessoas ou entidades de negócios mostradas nas declarações. Pessoas ou entidades não listadas na política não se qualificam como segurados nomeados. Esta regra aplica-se a

responsabilidade geral, auto comercial e políticas de guarda - chuva . Negligenciar a lista de uma entidade comercial em uma política pode ter resultados desastrosos.

Por exemplo, suponha que a ABC Inc. produz doces. Por motivos fiscais, a ABC cria uma subsidiária chamada XYZ Inc. ABC e transfere a propriedade de sua fábrica para XYZ. Os proprietários da ABC compram uma apólice de responsabilidade que lista a ABC como o segurado nomeado. Eles esquecem de incluir o XYZ. Um acidente ocorre na fábrica e a XYZ Inc. é processada. Como a XYZ não está listada na política da ABC, a seguradora da ABC se recusa a cobrir a reclamação.

Problemas semelhantes podem ocorrer se os locais da empresa forem omitidos de uma política de propriedade comercial. A maioria das políticas de propriedade cobre perdas físicas ou danos à propriedade coberta nas instalações descritas nas declarações . Se a propriedade danificada estiver situada em locais não mostrados na apólice, o dano não poderá ser coberto.