Cobertura excessiva versus guarda-chuva
Muitas políticas gerais fornecem uma combinação de excesso de responsabilidade e cobertura abrangente.
Excesso de cobertura fornece limites extras quando uma perda excede os limites fornecidos pela sua política de responsabilidade primária. Cobertura de guarda-chuva se aplica a perdas que não são cobertas pelo seguro primário.
Alguns chamados guarda-chuvas são realmente políticas de excesso disfarçadas. Eles simplesmente refletem a cobertura oferecida pelas políticas básicas. Ao comprar um guarda-chuva, procure uma política que ofereça uma cobertura mais ampla do que suas políticas principais. Seu agente ou corretor pode ajudá-lo a determinar qual guarda-chuva é o certo para você.
Acordo de Seguros
O contrato de seguro é a base de um guarda-chuva. É um lugar lógico para começar ao revisar uma política. Consiste em uma declaração ampla descrevendo a cobertura fornecida. Existem três características principais a serem observadas no contrato de seguro.
A primeira é uma declaração de que a seguradora "pagará em nome". Isso significa que a seguradora pagará indenização antecipada em vez de fornecer reembolso.
Evite qualquer guarda-chuva que comece com a frase "vamos indenizar você". Isso significa que sua seguradora o reembolsará pelas despesas somente depois que você as pagou do seu bolso.
Em segundo lugar, o guarda-chuva deve ter o mesmo acionador de cobertura ( ocorrência ou reivindicações feitas ) como sua principal política de responsabilidade geral .
Se a política de responsabilidade primária se aplica em uma base de ocorrência, o guarda-chuva deve aplicar-se em uma base de ocorrência também. Da mesma forma, você deve comprar um guarda-chuva de sinistros se sua política de responsabilidade geral principal for reivindicada.
Em terceiro lugar, verifique se o guarda-chuva inclui uma retenção auto-segurada (SIR). Um SIR é um valor em dólar (como US $ 10.000) que você deve pagar do próprio bolso para cada solicitação coberta pelo guarda-chuva, mas não pelo seu seguro principal. Se possível, escolha uma política sem um SIR.
Quem está coberto?
Uma política abrangente deve abranger todas as pessoas e entidades descritas na seção "quem é segurado" de suas políticas de responsabilidade civil e responsabilidade civil comercial . Idealmente, fornecerá uma cobertura mais ampla do que suas políticas básicas.
Um recurso importante a ser observado é a cobertura automática para segurados adicionais . Isso elimina a necessidade de adicionar partes individuais ao seu guarda-chuva por meio de endossos . Algumas políticas abrangem tipos específicos de segurados adicionais, como senhorios ou vendedores . Outros cobrem todas as partes incluídas como segurados adicionais em suas políticas primárias. Alguns guarda-chuvas limitam a cobertura às partes que devem ser cobertas como segurados adicionais sob os termos de um contrato por escrito.
Defesa
A seção de defesa da política deve declarar que a seguradora pagará os custos de defesa além (não dentro) do limite da apólice. Isso é importante, pois o custo de defender uma reivindicação pode ser substancial. Se esses custos reduzirem seu limite de seguro, você poderá ter pouca ou nenhuma cobertura para pagar danos.
Alguns guarda-chuvas não indicam claramente se os custos de defesa são pagos além do limite. Nesse caso, procure o termo perda líquida final . O contrato de seguro pode declarar que a seguradora pagará a perda líquida final em nome do segurado. Se a política contiver este termo, procure seu significado na seção Definições. Certifique-se de que a perda líquida final não inclua custos de defesa.
Exclusões
Se você comprou a responsabilidade do empregador e o seguro de responsabilidade civil , o seu guarda-chuva também deve incluir essas coberturas.
Certifique-se de que eles não sejam excluídos.
Ao avaliar uma cotação de guarda-chuva, não se esqueça de perguntar quais endossos e exclusões a seguradora adicionará à política. Observe que um guarda-chuva pode excluir algumas perdas cobertas por uma política principal. Por exemplo, a maioria dos guarda-chuvas exclui danos à propriedade sob sua custódia ou controle, incluindo danos a instalações que você aluga . Da mesma forma, a maioria dos guarda-chuva exclui as obrigações impostas a você sob um motorista não segurado ou uma lei automobilística sem culpa .
Condições
Muitos guarda-chuvas contêm uma cláusula na seção Condições intitulada Manutenção do Seguro Subjacente. Esta cláusula normalmente exige que você mantenha todas as políticas primárias que estavam em vigor quando você comprou o guarda-chuva. Se você cancelar ou não renovar uma política principal, você deve notificar imediatamente sua seguradora.
Finalmente, o território de cobertura em um guarda-chuva deve ser mais amplo do que em suas políticas básicas de responsabilidade. A maioria dos guarda-chuvas cobre ocorrências e acidentes que ocorrem em qualquer parte do mundo.