Evite estes 10 erros ao apresentar pedidos de seguro!

by Marianne Bonner

Como muitos pequenos empresários, você pode cometer erros ao apresentar pedidos de seguro. Tais erros são fáceis de fazer, mas podem ter sérias consequências, incluindo um pagamento atrasado ou mesmo uma recusa de reivindicação. Aqui estão dez erros comuns cometidos por proprietários de empresas, bem como medidas que você pode tomar para evitá-los.

01 - Não Notificar Imediatamente Sua Seguradora

Um erro comum é não entrar em contato com sua seguradora imediatamente após um acidente ou perda potencialmente coberto por sua apólice. Não demore! Ligue para sua seguradora imediatamente. Isto é importante por duas razões. Primeiro, as reivindicações são mais fáceis de ajustar quando os eventos acabam de ocorrer e as evidências são recentes. A evidência física e as memórias das testemunhas desaparecem com o tempo.

Em segundo lugar, aviso prévio é uma condição de cobertura na maioria das apólices de seguro de negócios . Políticas de propriedade comercial geralmente exigem notificação imediata de qualquer perda ou dano. A maioria das apólices de responsabilidade geral e guarda - chuva exigem que você notifique a seguradora assim que possível, em caso de ocorrência , ofensa, reclamação ou ação judicial. Se você não relatar uma perda ou reivindicação dentro de um prazo razoável, sua seguradora poderá recusar o pagamento.

Se preferir, você pode relatar uma perda ou reclamação ao seu corretor ou agente de seguros . Este último encaminhará as informações para sua seguradora em seu nome. Seu agente ou corretor obterá os formulários de solicitação e os ajudará a concluí-los.

02 - documentação deficiente

A má manutenção de registros de sua parte pode atrasar sua recuperação para uma reivindicação. Documente todas as comunicações que você tiver com sua seguradora em relação à sua reivindicação. Registre a hora, a data e o conteúdo de cada conversa verbal. Mantenha todos os documentos em um arquivo separado para poder acessá-los rapidamente. Se você enviar documentos em papel para a sua seguradora, guarde uma cópia de cada um para o seu arquivo. Certifique-se de registrar a data em que os documentos foram enviados. Se você falar com um representante de sinistros ou outro funcionário da companhia de seguros no telefone, envie a essa pessoa um resumo da conversa em uma carta ou e-mail.

Quando ocorrer um acidente ou perda, documente a cena com uma câmera, se puder fazê-lo com segurança. Tire fotos sua propriedade danificada. Envie as fotos para a sua seguradora quando você apresentar sua queixa. As fotos podem ajudar a verificar sua descrição por escrito dos eventos e da propriedade danificada.

03 - Não cooperar com sua seguradora

Você também pode atrasar seu pagamento se você não cooperar com sua seguradora. Sua seguradora precisa de sua cooperação para resolver sua reivindicação de forma eficiente e eficaz. Se você não cumprir as solicitações da seguradora de informações relacionadas à sua reclamação, suas ações podem dar ao segurador motivos para negar a cobertura.

Muitas seguradoras anexam instruções por escrito às suas políticas em relação aos procedimentos que você deve seguir se ocorrer um acidente ou perda. Mantenha estas instruções com sua política para que você possa analisá-las antes de registrar uma reivindicação.

Você também deve estar familiarizado com as condições de perda em sua política. Estes descrevem as obrigações que você deve cumprir sob o contrato de seguro para obter o pagamento de uma reclamação ou perda. Muitas políticas declaram especificamente que você deve cooperar com a seguradora na investigação ou na liquidação da reivindicação. As políticas de responsabilidade também exigem que você coopere na sua defesa .

04 - Falha em reter a propriedade danificada

Se a propriedade em suas instalações ou local de trabalho foi danificada por um incêndio ou outro perigo, você pode ficar tentado a jogá-la fora. Não faça isso! Deixe a propriedade como está até que um avaliador a tenha inspecionado. Caso contrário, você pode destruir provas valiosas de uma perda.

Observe que, se a propriedade segurada sob a propriedade comercial ou o seguro de danos físicos automáticos estiver danificado, você é obrigado a proteger essa propriedade contra danos posteriores. Por exemplo, suponha que uma tempestade de vento faça um buraco no telhado de um prédio que você possui. Você precisará proteger o telhado de mais danos causados pela chuva ou outros perigos, cobrindo o buraco com uma lona ou material similar.

05 - Não chamando a polícia

Em alguns casos, você pode violar os termos de sua política se você não ligar para a polícia. Muitas políticas de propriedade comercial o obrigam a contatar a polícia se uma lei for violada. Por exemplo, o vandalismo é geralmente proibido por lei, então você deve telefonar para a polícia antes de apresentar uma queixa de vandalismo . A Política Automática de Negócios padrão declara que você deve chamar a polícia se um automóvel coberto ou qualquer um de seus equipamentos tiver sido roubado.

Você deve telefonar para a polícia após um acidente de carro, mesmo se você não for obrigado a fazê-lo sob a política. A lei estadual pode obrigar você a notificar a polícia se alguém tiver sido ferido ou morto, ou se o acidente tiver causado danos à propriedade que excedam um determinado valor em dólar. Um relatório policial pode beneficiar você e sua seguradora porque verifica os fatos relacionados ao acidente ou perda. O relatório pode ajudar a acelerar a liquidação da sua reivindicação.

06 - Pagando Reclamações de Terceiros Fora do Bolso

Se ocorrer um acidente em que um terceiro sofra danos corporais ou danos à propriedade , você pode ser tentado a compensar essa pessoa fora do bolso da sua empresa, em vez de registrar uma reivindicação de seguro. Esta é uma má ideia por várias razões.

Primeiro, lesões que parecem menores no momento do acidente podem se tornar graves. Da mesma forma, algumas lesões podem não ser evidentes imediatamente. Uma pessoa cujo veículo você danificou em uma colisão de automóvel pode desenvolver vários dias após o acidente.

Em segundo lugar, você está impedido, sob as suas políticas de responsabilidade e auto, de efetuar voluntariamente qualquer pagamento, assumir qualquer obrigação ou incorrer em qualquer despesa sem o consentimento da sua seguradora. Se você fizer um pagamento a alguém que mais tarde registre uma reclamação ou um processo contra você, sua seguradora poderá negar a cobertura da reivindicação com base no fato de que você violou uma condição da apólice.

Pense duas vezes antes de fazer pagamentos fora do bolso por danos aos seus funcionários. Como observado anteriormente, lesões aparentemente pequenas podem se tornar grandes. Eles também podem gerar processos contra sua empresa.

07 - Não questionando os cálculos da sua seguradora

A maioria dos sinistros de danos físicos de propriedade e de automóveis é liquidada com base no cálculo da seguradora do valor da propriedade danificada. Os autos danificados são normalmente avaliados com base no seu valor monetário real (ACV). A propriedade comercial danificada pode ser avaliada de acordo com seu valor em dinheiro real ou seu custo de reposição.

Não importa como sua propriedade danificada seja avaliada, você deve obter estimativas realistas do custo para repará-la ou substituí-la. Não presuma que a estimativa da sua seguradora para esses custos seja exata. Os custos de reparo e substituição variam muito de um lugar para outro. Os custos de construção em Manhattan são significativamente mais altos que os de Omaha.

Se o valor da sua propriedade é difícil de avaliar, considere a contratação de um perito público para ajudá-lo. Um avaliador público experiente calculará seus custos de reparo ou substituição para você e o guiará pelo processo de sinistros. Essa pessoa negociará com o avaliador da seguradora em seu nome para obter uma solução favorável.

08 - Admitindo sua falha

Quando ocorre um acidente em que outra pessoa é ferida ou sua propriedade está danificada, não admita responsabilidade. Há várias razões para isso. Por um lado, a causa do acidente pode ser diferente do que você pensa. O acidente pode ter envolvido fatores que não eram aparentes quando o incidente ocorreu.

Em segundo lugar, a parte lesada pode apresentar uma reclamação contra você. Sua aceitação de responsabilidade pode prejudicar a capacidade da seguradora de responsabilidade de defender você contra a reivindicação.

Em terceiro lugar, as políticas de responsabilidade proíbem os segurados de assumir qualquer obrigação sem o consentimento da seguradora. Uma admissão de culpa pode constituir uma violação do contrato de seguro, o que poderia ser motivo para a seguradora negar a cobertura do sinistro.

09 - Não Acompanhamento com o Ajustador

Depois de registrar uma reivindicação, você pode sentar, relaxar e aguardar um pagamento da sua seguradora, certo? A resposta é não! Não perca o controle de sua reivindicação. Se várias semanas se passarem e você não tiver notícias do avaliador, faça um e-mail ou telefonema. Peça um relatório de progresso.

10 - Deixar de ler sua política

Poucos proprietários de empresas gostam de ler contratos de seguro. No entanto, ler sua política é essencial, pois você precisa entender o que ela faz e o que não cobre. Leia a sua política assim que a receber da sua seguradora. Se você tiver dificuldade em entender o texto, peça ajuda ao seu agente ou corretor . Revise sua política novamente antes de registrar uma reivindicação. Certifique-se de entender os deveres que você é obrigado a cumprir para obter o pagamento de uma perda.